수입이 안정된 세 식구는 어떻게 재테크를 계획합니까?

　　【재테크 계획사례]

팽 씨, 48세, 의사, 마누라 48세, 의사이기도 합니다.팽선생의 아들은 외지에서 대학을 다니고 의학을 배웠으며 또 1년을 졸업했으며 1년간의 생계비와 학비의 총지출은 2만좌우였다.팽선생의 일가족 3명은 그의 아버지와 함께 살았는데 아버지는 이미 퇴직했으며 매달 퇴직금은 2000여원이였다.펑 씨 일가의 연간 수입은 35만 위안 정도이다.

팽선생과 그의 안해는 모두 사회보험이 있고 또 모두 상업양로보험을 샀는데 지금은 납부기간이 이미 만료되여 60세가 되면 돈을 수령하기 시작할수 있다.팽선생은 차를 사지 않았다. 집은 세채가 있는데 한채는 자기가 살고 다른 두채는 장식중에 있으며 주택대부금은 없다.현재 팽선생의 집의 월지출은 3000원도 안된다.최근 그는 140만 원을 빌려 친척에게 장사를 했고, 매년 친척이 그에게 10% 의 이자인 14만 원을 준다.

팽선생은 평소에 일이 비교적 바빠서 자신의 자금을 관리할 시간이 없었고 그전에도 은행의 재테크상품을 조금 샀었다.지금은 아무런 투자도 없다.팽선생은 200만명의 현금예금을 갖고있었는데 전문일군이 그에게 체계적인 분석을 해주어 그가 자신의 자산을 더욱 잘 관리할수 있기를 희망했다.

  　[구체적 분석]

　　가족 자산상황 분석

팽선생은 현재 가정성숙기에 처해있으며 재부축적이 곧 고봉에 달하게 된다. 이런 시기내에 팽선생의 가정기본지출은 안정세를 보이고있으며 자녀도 곧 학업을 마치고 독립적으로 사업하게 된다. 가정성원은 자녀의 독립에 따라 줄어들고 수입도 정점에 달하게 되며 지출도 낮아질것으로 기대되며 퇴직금을 준비하는 황금시기이다.축적된 자산도 정점에 이를 것이며, 투자 위험을 점차 낮추고 퇴직을 준비해야 하며, 동시에 퇴직 전에 모든 부채를 갚아야 한다.우선 팽선생의 가정량화지표를 살펴보자.

팽선생 가정의 대차대조표상황은 주로 다음과 같은 특점이 있다.

1. 가정의 류동자산이 비교적 높다. 팽선생은 현재 200만명의 자금이 은행에서 당좌대월을 하고있다. 팽선생의 가정소득이 안정된것을 감안하여 류동자금을 낮출것을 건의한다. 반년의 일상지출금액 3~5만원만 준비하면 된다. 나머지 자금은 일부 금융상품을 만들어 자산투자보수률을 제고해야 한다.

2. 가정에 금융자산배치가 없다: 팽선생의 가정총자산은 460만명이고 부채가 없으며 상환압력이 없으며 보험료도 결산한다.가정의 순저축률은 82% 에 달하고 잔고가 비교적 많으며 가정은 자가주택을 제외하고 다른 투자주택은 아직 수익이 발생하지 않았다.

3. 가정 보장 부족:

현재 팽선생 부부 두 사람의 년납양로형보험료는 이미 결산되였다. 두 사람은 각기 퇴직후 1년에 5000원의 보충양로금을 수령할수 있다. 가정의 현재 지출 및 소비습관과 결부하여 두 사람의 보장금액이 부족하고 보장이 전면적이지 못하므로 조금만 증가할것을 건의한다.{page_break}

　　자산 배분 관련 권장사항

팽선생은 현재 주로 다음과 같은 몇가지 목표를 갖고있다. 1. 가정보장을 계속 보완해야 한다.2. 자산배치를 진행하여 가정인원이 곧 퇴직하는 단계 및 미래의 퇴직생활에서 재무가 온건하고 생활이 쾌적하도록 보장한다;3. 매년 자산이 5~10% 의 투자 수익률을 가질 수 있기를 희망한다.

이에 따라 다음과 같은 자산 구성을 권장합니다.

응급자금투자분배팽선생의 현재 예비자금이 너무 많아 3만원의 당좌자금 또는 화페시장기금을 남겨두어 응급예비금으로 삼고 나머지 자금은 수익이 더욱 높은 금융투자에 사용할수 있다.이밖에 팽선생 부부는 사업이 안정되여 아직 출근하고있는 틈을 타서 신용카드를 신청할수 있고 재무지레대를 충분히 리용하여 무이자기간을 향수하여 발등의 불을 껐다.

다양성투자 다변화투자는 투자 위험을 분산시킬 수 있고, 각 투자 분야에서 오는 시장 기회도 얻을 수 있다.팽선생의 현재 투자는 두가지가 있기에 하나는 자기가 사는 두곳의 부동산을 제외하고 현재 두곳의 부동산은 모두 장식과 유휴단계에 있으며 모두 수익을 내지 못하고있다.또 다른 투자는 친척의 사업에 참여하는 것이다. 이런 상황은 우리가 보기에 이것은 고위험 고수익의 투자 행위이다. 비록 약속한 수익률은 비교적 좋지만 지속적인 수익 획득과 원금의 안전은 매우 큰 불확실성을 가지고 있기 때문에 펑씨는 은행류 금융 상품을 배치할 필요가 매우 크다.

팽선생은 이미 일부 은행류 재테크상품을 선택구매한적이 있기에 일정한 투자경험을 갖고있다. 그렇다면 우리는 상품을 배치할 때 위험이 적당한 은행고정수익류와 채권을 주요투자방향으로 하는 기금류 상품을 선택할수 있으며 모두 안정적인 수익을 얻을수 있다.이와 동시에 팽선생부부도 매달 로임의 잔고를 기금정투로 하여 미래를 위해 양로보충을 할수 있는것도 좋은 선택이다.

가정보장을 보완하려면 팽선생 부부의 직업안정을 고려하여 단위는 부부 두 사람에게 일부 기본적인 보험품종을 구매해야 하지만 보험액의 충분성을 고려하여 일부 량전체 생명보험제품도 보충할수 있으며 보험의 저축기능은 일정한 정도에서 장래의 양로에 보장을 제공해야 한다.입원의료와 인신보험을 좀 더 부가하면 원래의 보험에 대해서도 보충할수 있다.팽선생은 세채의 주택을 갖고있는데 팽선생에게 주택과 가정재산보험에 가입하여 고정자산투자의 안전성을 보장할것을 건의했다.